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聰明投資孩子的未來~如何儲備教育基金?
學費年年上漲,愈早規劃,愈能減輕壓力,高枕無憂。 也許你的孩子年紀還小,但別懷疑,現在就可以開始存他的教育費了。

  根據富蘭克林投顧提供的資料,粗略估計,一個小孩的花費是家庭收入的四分之一。也就是說,如果你有兩個小孩,他們會花掉家庭收入的一半。這筆開銷包括房屋費(也許你因此得買大一點的房子)、飲食、交通、衣著、托育和教育費、娛樂費、醫療費用等,如果說孩子的成長是踏著鈔票走來,並非虛言。

  以教育費而言,幼稚園及大學費用其實不相上下。如果進不了公立幼稚園,私立幼稚園一學期的費用大概是4萬,如果是雙語教學就更驚人了。面對這兩個財務需求的高峰期,及早規劃相形重要。幼稚園學費的準備期短,家庭收入可能還不夠高,難免吃力,但你卻有相當時間儲備大學學費。面對高學費的挑戰,時間會是你最好的朋友,愈早開始,計劃愈容易成功。

  以下是幫助父母規劃教育基金的三個策略:

1. 設定目標
  財務專家總不厭其煩地提醒投資人設定目標的重要。明確的目標能引導你理智進行投資,持之以恆,即使在市場波動時也不致迷失方向。但千萬不要設定「在5年內讓財產多兩倍」這種快速致富的目標,以免陷入投機而因小失大。

  為孩子儲蓄教育費前應自問:你準備負擔多少?你可能希望像你的父母一樣,全額資助孩子上大學。或許你認為,如果孩子必須負擔部份開銷,他會更珍惜這個機會。你願意讓孩子讀私立大學嗎?要包括研究所、出國深造的費用嗎?

  為了達成目標,你還需要調整理財習慣:
記錄開銷,即使是買一瓶礦泉水。如果連錢是怎麼用掉的都不清楚,大概也存不下來。如果發現對錢該花在哪有不同考量,例如:先生覺得太太花太多錢買衣服,太太覺得先生應酬次數太頻繁…平心靜氣討論出彼此能接受的調整方案。
組織花費。把家用分成兩部份:固定和流動支出,固定支出包括貸款、保費等,流動支出則包括飲食、休閒娛樂等。不管是用筆記本還是電腦軟體,清楚明瞭的帳務能幫助你擬定適合現狀的財務規劃。
■ 等著迎接新生兒的爸媽,如果其中一方將暫時留在家裡育兒,記得把停職前的薪水存起來不要花掉,這些錢一方面可以充當財務緩衝墊,再者能使你們先體驗少了一份薪水的生活。

2. 計算數目
  攸關孩子教育費用的變數包括學校是公立或私立,如果有一個以上的孩子,費用將更可觀。這個數字除了學費,還要包括食宿費、書費、雜費等。幼稚園花費龐大,動支時間最近,所以最好從小孩出生時(前)就開始準備。國小、國中是義務教育,學雜費開銷不大。到了高中,就有公私立學校的差別,公立高中一年學雜費是1萬2千元左右,私立高中則要3~4萬。目前公立大學學費4年約20萬,私立約40萬,公立大學學費調幅上限是10%,還必須考慮通貨膨脹率約3.8%。即使你得到一個驚人數字,也不要因氣餒而放棄,愈晚開始可能愈不利,如果你等孩子14歲才開始存,就得比5歲前多撥出3倍的錢才能達到目標。不過沒有人規定你必須在孩子上大學前存好全部的錢,許多父母是用百衲被的方式支付大學學費:部份儲蓄,部份現在的收入,部份助學貸款,加上孩子的打工費。

3. 選擇投資工具,開始儲蓄
  每個人都希望自己的資產很安全,方便提用,而且儘可能有效率的成長。時間就是金錢,如果你能愈早開始,就可以承受較多的投資風險。如果你的孩子在5歲以下,可以選擇積極的投資工具,大部份專家會建議投資股票。股票的報酬率高於其他工具,雖然短期波動大,但只要投資10年以上,風險即可攤平。可以選擇個股,或專人操作的成長型共同基金。如果你的孩子是6~12歲,可把部份資金分配到收益型的工具,如定存、債券以減輕風險。如果你的孩子是青少年,在5年內就會上大學,則可將一半以上資金放在較保守的投資工具,如定存、債券基金、平衡基金等。

  選擇投資工具時,必須考慮你對風險的容忍度。當一個熊市(空頭行情,愈來愈多人想賣出而非買入)出現,你的投資可能下跌20~25%,而根據過去40年的紀錄,大概每5年就會出現一次熊市。有些投資人能忽視市場波動,不輕易更改投資策略,但有些人卻會因行情變化輾轉難眠。如果你是後者,別挑戰自己的「神經」,採用保守穩定的投資組合。但即使像銀行定存單這種看似超級安全的投資工具,一樣會有風險,例如通貨膨脹或銀行破產。

  此外,你的財務來源也會影響到投資組合。如果個人財務相當穩定,你將較有本錢忍受高風險組合帶來的價格波動。你工作的穩定度如何?現在的收入足夠開銷嗎?你是否有撥出一筆急用金,足夠應付3~6個月的生活費?你在近期內會產生大筆支出嗎?檢視你的目標、時間範圍、風險容忍度及財源穩定度,便能更正確地選擇適當的投資組合。

  法律並沒有規定父母要負責孩子的大學學費,如果你要放牛吃草,讓孩子趁早獨立也未嘗不可。但如果你希望孩子能負擔部份費用,就應及早教導他儲蓄及用錢之道。金錢雖能確保孩子的受教機會,卻不能決定他的未來。父母的教養理念和態度,才是塑造孩子人生的關鍵。